신용취약소상공인자금 대출 조건｜839점·3천만·직접대출 (2026)

중기부 2026 소상공인 정책자금 · 3차 변경 공고 기준

신용점수 839점 이하면, 소진공 직접대출 3천만 원 창구가 있다.

아백에 ‘신용취약소상공인자금 대출’이 떠서 중기부 융자사업 공고랑 소상공인정책자금 누리집을 같이 봤다. 지원금이 아니다. 갚아야 하는 직접대출이다.

대상은 민간 금융이 잘 안 열리는 중·저신용 소상공인이다. 점수가 낮다고 자동 승인은 아니고, 교육·업력·체납 여부에서 많이 걸린다.

1. 누가 되나

항목	공고·안내 기준
신용	신청일 기준 NCB(나이스) 839점 이하
업력	사업자등록 개업일 기준 90일 이상 (법인은 회사성립일)
규모	상시근로자 5인 미만 (광업·제조·건설·운수는 10인 미만). 영리만
교육	소상공인 지식배움터에서 신용회복위원회 신용관리교육 사전 이수

국세·지방세 체납, 금융 연체, 사업장·주택 압류, 휴·폐업이면 기본적으로 빠진다. 융자제외업종도 누리집에서 한 번 더 봐야 한다.

2. 한도·금리·기간

구분	내용
한도	업체당 최대 3,000만 원. 과거 신용취약·저신용 잔액과 합산
금리	정책자금 기준금리(분기 변동) + 1.6%p
기간	5년 이내. 거치 2년 포함 후 원금균등
방식	소상공인시장진흥공단 직접대출. 운전자금

최대 3천만이지, 심사가 3천만을 찍어 주는 건 아니다. 1년 지나서 신용점수가 70점 이상 오르거나 840점 이상으로 회복되면 금리인하 0.5%p를 신청할 수 있다.

3. 여기서 많이 탈락한다

최근 5년 안에 소상공인 정책자금을 3회 이상 받은 경우, 같은 해에 같은 자금을 넣었다가 부결·승인(전액 포기 포함)된 뒤 6개월이 안 지난 경우는 공고상 제한이다.

대환대출이랑 섞어 검색하는 글이 많은데, 그건 별도 자금이다. 신용취약 창구는 운영자금이고, 고금리 대환이랑 창구가 다르다.

4. 어디에 넣나

신청은 소상공인정책자금 누리집이다. 회차·예산 소진이 있어서 공고문을 연 날짜 기준으로 봐야 한다. 중기부 쪽은 2026년 융자사업 3차 변경 공고가 최신이다.

교육 이수증 없이 접수부터 누르면 막힌다. 지식배움터 수료부터 하고, 사업자등록증명·신용조회 화면을 같이 준비하는 순서가 덜 헤맨다.

5. 나는 이렇게 본다

839점 이하는 문턱이지 합격 도장이 아니다. 체납·연체만 있어도 창구가 닫힌다. 반대로 교육이랑 업력만 맞춰 두면, 시중은행보다 금리가 낮게 나오는 경우가 많다.

숫자는 공고가 바뀔 때마다 움직이니, 신청 직전에 중기부 공고 PDF랑 누리집 신청 화면을 같이 여는 게 맞다.

소상공인정책자금 누리집

중기부 3차 변경 공고